Como cada mes expondremos las preguntas más destacadas que se han realizado durante el mes de agosto en nuestro apartado de preguntas y respuestas.
Recuerda que puedes hacer tu pregunta que será respondida por los expertos que forman pasrte de Credimarket.
Reunificación de deudas
Pregunta 1: Quiero reagrupar mi hipoteca y préstamos, pero mi vivienda no llega a la tasación, ¿podría poner a la operación otra vivienda libre de cargas?
Respuesta: Hola man42, no hay ningún problema, incluso es posible que consiga una interés más reducido si el valor de la vivienda es más que suficiente, ya que al ofrecer más garantías es posible reducir el interés. Un saludo! Experta: Mireia Quirós.
P.2.: Tengo dos hipotecas con la misma entidad bancaria, ahora mismo pago 460 y 470 euros de cada una. La verdad, me parece excesivo de una de ellas, que me quedan 61.000 euros, pague esa cantidad. ¿Usted que haría? dado que al igual podría rehipotecar la vivienda habitual de la que me quedan 105.000 euros y tiene un valor de mercado de 345.000 euros, o cambiar ambas hipotecas subrogando a otro banco las dos. ¿Qué me aconsejan?
R.: El importe de las cuotas hipotecarias depende del tipo de interés y del plazo pendiente para los principales. si novaste/modificaste el préstamo te pudieron subir el tipo, eso lo debieras conocer, de haber sido el caso.
La mejor solución es si tienes dificultades para atender los pagos a tiempo es que solicites ampliación de plazo de una u ambas operaciones, negociando que no te suban excesivamente el diferencial.
Si te ponen dificultades, solicita agrupación de préstamos en otra entidad. En Credimarket tienes dicha opción también para saber que precio te dan, pestaña HIPOTECAS, enlaza con el texto AGRUPAR MIS PRESTAMOS, y allí tienes el formulario para solicitar la operación de agrupación que precises. según el precio que te ofrezcan te saldrá una cuota u otra, pero de partida por lo que dices requieres de una ampliación de plazo para repagar en más años tu deuda pendiente.
Por último tienes la opción de vender o arrendar uno de tus pisos. Experto: Gregorio Horga.
Cambiar de titular
P.: Hola, mi problema es el siguiente, yo tengo una vivienda en propiedad con mi ex-marido, el caso es que la tenemos en venta, pero con la situación que hay ahora mismo pues le vivienda sigue igual. El caso es que yo ahora tengo pareja y me veo pagando la mitad de la hipoteca más el alquiler donde ahora estamos viviendo, por lo que me veo ahogada, por eso nos hemos planteado quedarnos nosotros con el piso y hacer una novación de la hipoteca para cambiar a mi ex-marido por mi actual pareja, ¿es posible? ¿cuánto nos costaría? ¿nos pondrá pegas BBVA? ¿quedaría exento de todo mi ex-marido como si fuera una subrogación? ¿y sus padres que fueron avalistas en su día? muchas gracias
R.1.: Hola Cris, el BBVA en principio no os pondrá pegas, sólo si tu pareja actual es menos solvente que tu ex pareja. El problema lo tendríais en los avales, porque para que salgan los padres de tu ex marido quizás tendrías que tener unos nuevos avales. Si es posible cambiar a tu ex marido por tu pareja, lo que también tendréis que cambiarlo de la propiedad del piso, de forma que tendréis que hacer una compraventa o una donación, es mejor que os aconseje un asesor fiscal o un abogado.
El coste de todo no se cuanto puede ascender pero tendréis que pagar la comisión por cambio de las condiciones, gastos de notaría, Registro de propiedad y de gestoría. Un saludo! Experta: Mireia Quirós.
R.2.: Buenos días, la opción más económica es disolver el condominio (propiedad a medias) y adjudicarte tu el piso al 100% (Paga de impuesto el 1% ó el 1,2% del valor del piso, según la Comunidad Autónoma). El Banco debería subrogarte la hipoteca a ti sola, sacando a tu ex-marido y sus avales, pero deberías poner otro avalista (tu actual pareja u otra persona).
La otra opción es que tu ex-marido venda su mitad a tu pareja por la mitad del importe de la hipoteca que quede pendiente (o por una cifra superior o no muy inferior). Tu conservarías tu mitad y tu pareja sería dueño de la otra mitad. Cuesta de impuestos el 8% del importe de medio piso (aunque el porcentaje depende de la Comunidad Autónoma y de la edad e ingresos del comprador). También aquí el Banco debería aceptar la subrogación.
Lo anterior puede hacerse sin que el Banco acepte la subrogación, pero en ese caso tu ex-marido seguiría como deudor y sus padres como avalistas y si no pagaseis la hipoteca se la podrían reclamar a ellos, aunque el piso siempre responde. Lógicamente al constar como deudor de una hipoteca, difícilmente a tu ex-marido le concederán otra hipoteca para comprarse otro piso.
Además de los impuestos, hay que pagar también notario, registro, gestión y tu ex-marido plusvalía municipal si vende.
Si no estuvieráis separados legalmente o divorciados, se podría pactar en el convenio de separación/divorcio y ahorrarías bastante dinero. Experta: Chantal Catalá.
Solicitud de hipoteca y gastos asociados
P.1.: Quiero hacer una hipoteca de una vivienda en la Coruña que cuesta 90.000, ¿cómo puedo empezar?
R.: Buenas tardes, lo primero que ha de tener en cuenta es que la mayor parte de las hipotecas actualmente financian hasta un 80% del valor de tasación del inmueble (distinto al valor de compra-venta), es decir, suponiendo que los 90.000€ son el valor de tasación, la entidad le financiará 72.000€ con lo que debe tener ahorrados los 18.000€ restantes.
Le paso un enlace a nuestro comparador hipotecas con el que colocando el importe monetario que necesita y la finalidad, se le arrojarán los mejores productos hipotecarios del mercado que cubren sus necesidades.
Una vez tenga los resultados ha de ver y comparar las hipotecas que se le muestran y cuando haya seleccionado la que más le agrade contactar con la entidad correspondiente. Otra opción es rellenar el formulario que le aparecerá al lado derecho, con el cual de forma gratuita y sin compromiso, se realizará un estudio de cual son las hipotecas que más le convienen, poniéndole en contacto con quienes la tramitan, para en el caso de que lo desee continuar con la operación. Un saludo. Experta: Carla Urruela.
P.2.: ¿Es normal que para un cambio de hipoteca me lleven 8 meses en danza y aún no sepan nada?
R.1.: Hola Morens, no es normal, los plazos están muy marcados. Deberías ponerte en contacto con atención al cliente para que te informen de la situación de la oferta por si te faltan documentos por entregar o saber exactamente porque se está alargando tanto la hipoteca para subrogación. Un saludo! Experta: Mireia Quirós.
R.2.: Estoy de acuerdo con Mireia. Lo más probable es que tu expediente se haya quedado en algún cajón olvidado.
Hoy en día, entre fusiones, cierre de oficinas y desmotivación laboral, es un fenómeno recurrente. En algunas entidades no existen objetivos para las oficinas por préstamos o créditos, con lo que no tienen mucha prisa en resolver este tipo de expedientes.
Mi sugerencia es que preguntes y, sobretodo, buscar otra entidad a la que interese tu hipoteca. Experto: Adolf Berros.
P.3.: Quisiera saber el importe de gastos que tendría que pagar por una hipoteca de 111.000,00 euros al 100%.
R.: Hola base, en la calculadora hipotecaria de gastos que tenemos en Credimarket puedes calcular los gastos totales y podrás verlos desglosados para conocer el importe que pagarás en cada concepto. Un saludo! Experta: Mireia Quirós.
¿Cómo reducir la cuota hipotecaria?¿Qué pasa si dejo de pagar?
P.1.: Hola, tengo una hipoteca con mi ex marido y hace 8 meses que el no paga la hipoteca y no tiene la más mínima intención de hacerlo. Yo he pagado la hipoteca integra hasta hace tres meses, pero estos últimos no la he podido pagar, intento negociar con el banco pero no me da ninguna solución. La vivienda esta puesta a la venta, pero ya sabéis que el mercado esta parado. Yo puedo pagar solo la mitad de la hipoteca porque el resto de mi sueldo lo necesito para mantener a mis hijos, ya que mi ex tampoco le da la manutención, yo tengo el uso y disfrute de la vivienda, ¿hay alguna solución para que no me embarquen y llegar a solucionar el tema con el banco?
R.: Hola jmj, tienes que negociar con tu banco que te permitan diferentes alternativas que puedes ver en el artículo ¿Cómo romper las cadenas que nos atan a nuestra hipoteca? Si no quieres perder la vivienda es posible que te permitan alguna solución, la que más se ofrece actualmente es la carencia de capital. Por otro lado podrías proponer la dación en pago, que es entregar las llaves al banco a cambio de cancelar la deuda.
Intenta negociar estas alternativas con el banco a ver si te lo permiten.
Otra opción que tienes es «regalar el piso» con la hipoteca, para atraer más interesados (en el enlace hay más información). Un saludo! Experta: Mireia Quirós.
P.2.: Llevo tres meses sin pagar la hipoteca, ¿qué pasa si no pago hasta agosto?
R.: Hola mayte, si no paga la entidad financiera iniciará un proceso judicial (siempre es a partir de los 90 días del primer recibo impagado) que puede llevarte a la pérdida del piso. Lo mejor es que intentes pagar el recibo más antiguo para atrasar el proceso judicial y de está forma negociar con el banco alguna solución (carencia de capital, ampliación del plazo, etc.). Un saludo. Experta: Mireia Quirós.
Aportar como garantía una vivienda del extranjero
P.: Hola, quisiera saber si me puede servir como aval una casa que tengo en Portugal al solicitar una Hipoteca en España por compra de primera vivienda. Gracias de antemano, Ben.
R.: Una casa no sirve de aval, si no que es una bien fincable, que puede ser objeto de hipoteca (negociada) y/o embargo (motivado en caso de impago). Para comprar vivienda en España te hipotecarán el bien que compras en España, y tu casa en Portugal sólo sería una información cualitativa, pues no es habitual que un banco español embargue bienes en ambitos fuera de España si no opera allí, por cerca de España que este Portugal, pues además no es su mercado objetivo y podría resultar de dificil salida en caso de adjudicación.
Concretando que si quieres que una entidad valore tu patrimonio inmobiliario en Portugal tienes a los bancos portugueses como BES que podrían atender bien tu solicitud.
Por otra parte, podrías hipotecar tu vivienda en Portugal con un banco portugués con destino de tener que solicitar menos hipoteca para la operación de compra de vivienda en España, lo que facilitaría tu acceso al crédito, al mejorar el LTV de la garantía y tu capacidad de pago para ese préstamo, pues un banco español no va a tener en cuenta que tienes que pagar otro préstamo en Portugal, no aparece en CIRBE.
Resumiendo, lo normal es que pidas la operación en BES u otro banco portugues, que a su vez podrían mediar una hipoteca en Portugal con su entidad, o al menos valorar esa solvencia que aportas en tu país de origen. otro capitulo es tu capacidad de pago. Experto: Gregorio Horga.
Hipoteca cambio de casa
P.: Hola, tengo una casa en venta en Almería, me quedan unos 125.000 euros, pero vivo en Córdoba. Para comprar mientras vendo, me dicen que porque no hago una hipoteca puente,soy autónomo ¿cómo seria eso?
R.: Buenos días Viki, la hipoteca cambio de casa o puente es un tipo de préstamo hipotecario que permite adquirir una nueva vivienda sin la necesidad de vender con prisas la actual.
La entidad financiera ofrece una cuota reducida adaptada a las necesidades del cliente durante los primeros años, para darle tiempo tiempo a vender tranquilamente. Las modalidades principales de cuotas reducidas son:
* Carencia de capital: se pagan sólo intereses por el total de la hipoteca durante el periodo de carencia.
* Cuota especial (actualmente ofrecida por la entidad financiera UCI): Durante los 2 primeros años se paga una cuota similar a la que pagaremos al haber vendido la primera casa. Del tercer al quinto año se pagaría una carencia normal si aún no se ha vendido la vivienda. Tenemos 5 años para vender.
Se puede financiar hasta el 100% más gastos de la casa que se compra.
Te dejo un enlace a las hipotecas puente que hay actualmente en el mercado, para que compares y escojas la que mejor te convenga. Saludos. Experta: Carla Urruela.
Hipotecas autopromoción
P.: Estamos buscando una hipoteca para compra de terreno y construcción de casa. La casa seguramente será de las prefabricadas, tipo americanas. ¿Qué entidades aportan este tipo de hipotecas? Nos hemos enterado de que del terreno solo conceden el 50%. ¿Cabe la posibilidad de pedir la hipoteca por el valor total terreno más construcción y conseguir así el 80 por ciento del total de las dos cosas? Si no puede ser así, ¿puede pedirse un préstamo para la compra del terreno y otro aparte para la casa?
R.: Hola maruja, la entidades ofrecen el 80% del valor del terreno y el 80% de la construcción, puedes leer el siguiente artículo para saber más sobre estas hipotecas: ¿Qué es una hipoteca autopromoción?
Actualmente hay poca oferta pero te digo las entidades que ofrecen estas hipotecas en su catálogo:
* Oficinadirecta.com
* Novanca
* Banesto
* BBVA
* BBK
* Caja Cantabria
* Bankia
* Kutxa
* Caja Murcia
Un saludo! Experta: Mireia Quirós.
Mortgage 100%
P.: Hello. I will now move to spain. I thought to buy me a house. Have seen endel house images / ads on fotocasa.es I will look at several houses, when I move to Spain. I will be working in a Norwegian company in fuengirola. I am Norwegian, 29år, and move in November. My income will vary slightly, from 1.700 – 2.500 euros month after tax. I need 100% financing on mortgages. I will of course have a Spanish person number. But, I need some help finding out about. amount that I must pay for a home loan. Let’s say I have 2.000 euros a month after tax. The house I want to buy costs 220 thousand euros. 100% financing. How much does it cost me per month? I have nothing to pay now, no loans or debts. Also I want to know more about house insurance + Home contents insurance. How much is this per month? Property tax per year? Now you got something to do maybe? 🙂 Hope that this was not too many questions. Hope you can help me with this. Then I can use your bank. Regards. Robin Emil Soviknes
R.: Good morning Robin,
Some banks offer in their portafolio mortgages for young people, some of them with the 100% of financing and better condition that normal mortgage. Here is the link where you can find the diferent products: hipoteca joven. But you may know that the most of them are for spanish people.
Other problem you may find is that many entities in Spain doesn’t speak spanish, so that can bring you problems in the negotiation, in the case they agree to arrange your mortgage. If you fullfill the questionnaire on the right side of the page, we will make a free and without obligation study of your case and we will put you in contact with entities like UCI, Bankinter and Solfbank or any other we think that may will accept you case.
If you want to know how much will you pay each month for your motgage, you can use our mortgage calculator (calculadora de hipotecas). Which you can use also to calculate the amortization schedule.
Regarding house insurance, they’re normaly mandatory for give a mortgage. They are many in the market and they usually include the home contents. The price is around 200€ and the payment is yearly.
Hope i could help you. Experta: Carla Urruela.
