lunes, 15 abril 2024
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    6 trucos para que te den una hipoteca

    Habitualmente no se dispone del dinero que se necesita para comprar una vivienda. Y es cuando entra en escena la hipoteca: un préstamo por una suma elevada, que nos concede el banco para que la podamos adquirir. Te damos aquí algunos trucos para conseguirla.

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    Pedir una hipoteca: motivos

    La gran mayoría de personas, cuando quieren comprar un inmueble, no pueden afrontar el gasto económico que ello supone. Es normal: estamos hablando de cantidades muy elevadas y no se suele disponer de esa cuantía en cuenta.

    Y aquí es cuando entra en escena la hipoteca, un préstamo que nos concede el banco para que podamos adquirir una casa. Pero al tratarse de una suma elevada, nos va a exigir a cambio una serie de requisitos, que serán más o menos estrictos en función de la coyuntura económica.

    Por ejemplo, cuando hay crisis o recesión, los bancos endurecerán sus exigencias a la hora de conceder préstamos porque pretenden evitar el riesgo de impago.
    Pero no te preocupes, te vamos a contar una serie de trucos para que tus opciones de poder acceder a una hipoteca se incrementen.

    Trucos para la hipoteca: ahorra antes de pedirla

    Como ya sabrás, los bancos sólo financian hasta el 80% del valor de tasación o compraventa de la vivienda. Esto significa que tienes que tener ahorrado el 20% del precio. Además, hay otra serie de gastos relacionados con la compra de una vivienda: impuestos, registros…

    Lo ideal sería poder contar ahorrado entre el 25 o el 30 % del precio de la vivienda. Con esta carta de presentación ganarás muchos puntos frente al banco y tus posibilidades de que te concedan la hipoteca aumentarán sustancialmente.

    Por ejemplo, si una casa tiene un precio de 180.000 euros, teóricamente, el banco te dará un préstamo de 144.000 euros. En este caso, lo ideal sería tener ahorrado entre 45.000 y 54.000 euros: 36.000 para pagar el resto del precio de la casa y entre 9.000 y 18.000 euros para otros gastos derivados de la compraventa, así como mudanza, arreglos, imprevistos, etc.

    Demuestra estabilidad profesional

    Ya que una hipoteca suele acarrear un compromiso de pago de entre 20 o 30 años, a los bancos les gustan aquellas personas que son estables desde el punto de vista laboral. Es decir, que no están continuamente cambiando de trabajo. Por tanto, lo ideal sería que tuvieras cierta antigüedad a la hora de pedir la hipoteca. Un año como mínimo.

    También tienes que tener presente lo siguiente:

    • Trabajador por cuenta ajena: te pedirá el banco que le muestres el contrato indefinido y exigirá una antigüedad en la compañía. El mínimo son 6 meses aunque lo ideal es más de 1 año.
    • Trabajador autónomo: te pedirá que demuestres haber obtenido beneficios recurrentes mínimo durante los últimos 24 meses.

    Lamentablemente, si trabajas en sectores denominados “estacionales o de temporada”, como por ejemplo la hostelería, el turismo, etc, los bancos pueden ser más duros con los requisitos que te soliciten.

    Tus ingresos económicos serán tu principal baza

    Una regla que siguen los bancos es que la cuota mensual de la hipoteca más cualquier otra deuda que tengas ha de ser inferior al 35% de tus ingresos netos. Esto es lo que se conoce como ratio de endeudamiento y es la recomendación del Banco de España.

    Por ejemplo, si la cuota mensual que te saldría a pagar con la hipoteca es de 550 euros y tienes otra deuda (por otro préstamo o crédito) de 100 euros al mes, tu débito mensual asciende a 650 euros. Por tanto, tus ingresos netos han de ser como mínimo de unos 1.900 euros. Si son inferiores seguramente no te den hipoteca.

    Pero tranquilo, siempre hay un plan B: puedes entonces pedir una hipoteca compartida con otra persona, por ejemplo tu pareja. De esta manera es más fácil poder cumplir el requisito.

    Sé responsable con todas tus deudas

    Aquí se trata de mostrar al banco que eres un buen deudor: que afrontas tus deudas y obligaciones, las pagas puntualmente, sin retrasos, y que no debes nada por no haber pagado. El banco, ya que se convertirá en tu acreedor, quiere saber es si serás un buen deudor. Así de sencillo.

    Por tanto, debes tener claro que si pides una hipoteca teniendo otros recibos impagados con el banco u otra empresa, no te la concederán. Y es que las entidades bancarias harán previamente sus deberes y comprobarán todo ello acudiendo a la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) y a listados de morosos como ASNEF o RAI.

    Aquí el consejo es que antes de solicitar una hipoteca, te pongas al día y pagues los recibos antiguos, solo así tendrás opciones.

    Mejor un banco que te conozca que un desconocido

    Si solicitas una hipoteca en un banco que ya te conozca, y del que eres buen cliente, desde hace tiempo y con el que tienes otros productos (cuentas, tarjetas, etc.), las probabilidades aumentan.

    Es lógico, ya que te conoce y tiene tu historial de ingresos y de gastos, de deudas vigentes, etc.

    Aportar un aval si es necesario, otro truco para conseguir hipoteca

    Si quieres ganarte el favor del banco, no hay nada como presentar un avalista, una persona que actúe como garantía con un inmueble que sea de su propiedad. Eso sí, siempre teniendo en cuenta que esa persona perderá su vivienda si tú no pagas tu hipoteca.

    En este punto, hay que puntualizar dos aspectos:

    • Si una persona ofrece aval solidario: significa que si tú no pagas tu hipoteca, el banco le embargará a esa persona su patrimonio, y aquí se incluyen propiedades, viviendas, nóminas, cuentas bancarias, etc.
    • Si una persona ofrece como aval su vivienda: si no pagas tu hipoteca esa persona perdería la vivienda que aportó como aval.

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