domingo, 26 mayo 2024
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    El sistema de amortización francés 

    El sistema de amortización francés es el más usado en España a la hora de calcular las cuotas de un préstamo o una hipoteca. Establece cómo vamos a devolver el dinero que nos ha dejado un banco o financiera más los intereses que genere. Te explicamos aquí cómo funciona. 

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    ¿Qué es el sistema de amortización francés? 

    El sistema de amortización francés es una forma de devolver el dinero de una financiación, ya sea un préstamo o una hipoteca, más los intereses que genere durante todo el plazo. El sistema de amortización francés nos determina cómo se distribuye el dinero que se paga en las cuotas. Qué parte cubre qué.  

    Hay varios sistemas de amortización, (te los explicamos más abajo, en el punto Más allá del sistema de amortización francés). En la forma de amortización francesa las cuotas son constantes. Dicho de otro modo, el importe de la letra, lo que pagas cada mes, es siempre el mismo.   

    Con todo, la forma en cómo se distribuye el dinero de la cuota (la proporción que cubre intereses y la que amortiza deuda) es diferente. Al principio del plazo, la cuantía que se destina a los intereses es mayor a la de la devolución del préstamo. El peso de esta balanza va cambiando a medida que el tiempo va avanzando.  

    ¿Cómo funciona el sistema francés de amortización? 

    El sistema de amortización francés es de cuotas constantes. Es decir, pagas siempre el mismo importe. Con todo, también depende del tipo de financiación. Así, en un préstamo o hipoteca fija que apliquen la amortización francesa, las letras serán iguales durante todo el plazo de amortización a no ser que hagas cambios en el contrato.  

    En cambio, en una hipoteca variable y en una hipoteca mixta, tanto las cuotas como la proporción que dentro de las mismas destinamos a amortizar intereses y capital podrá ir variando a lo largo del plazo.

    Básicamente porque, en ambos casos, el tipo de interés que se le aplica cambia en función del valor que marque el tipo de referencia (en España, sobre todo el euríbor) en el momento de la revisión. Por tanto, las letras variarán, así como la cantidad de dinero que paga intereses y la que retorna deuda.  

    Ten en cuenta que el sistema de amortización francés calcula los porcentajes en función de la cantidad de dinero a amortizar

    Sea como sea, cuando contrates una hipoteca o un préstamo y se rijan por el sistema de amortización francés, la cantidad de intereses que abonarás al principio será mayor que la del final

    Factores que influyen en el sistema de amortización francés 

    Estos son los aspectos que se tienen en cuenta a la hora de calcular las cuotas de un préstamo o hipoteca con un sistema de amortización francés: 

    • El dinero que te deja la entidad, a través de un préstamo o hipoteca. Se conoce como capital prestado.  
    • El tipo de interés de la financiación. Puede ser fijo, mixto o variable. Es el precio que pone el banco al hecho de dejarte el dinero. 
    • El plazo de amortización. El tiempo durante el cual estarás devolviendo el dinero y pagando los intereses.  

    Fórmula del sistema francés de amortización 

    Como hemos visto, el capital prestado, el tipo de interés del préstamo o el tipo de interés de la hipoteca y el plazo de amortización, influyen a la hora de calcular las cuotas. Pero ¿cómo se aplica cada valor? A través de la fórmula del sistema francés de amortización: 

    C= V / (1-(1/(1+i))^N)/i) 

    En la que las siglas corresponden a:  

    • C: Cuota a pagar.  
    • V: Cuantía total de la financiación.  
    • N: Cantidad total de cuotas.  
    • I: Tipo de interés. 

    Sistema de amortización francés: ejemplo 

    Para que te hagas una idea visual acerca de cómo evolucionan las cuotas de un préstamo que aplica en su amortización el sistema francés, hemos hecho una simulación. Así, hemos extraído el cuadro de amortización de un préstamo de 7.000 euros a devolver en 12 meses y con un tipo de interés del 6,5 %.

    Para ello hemos utilizado la calculadora de préstamos de CrediMarket. Este es el resultado:  

    Número de cuota Cuota Interés Amortización Pendiente Amortizado 
    604,07 euros 37,92 euros 566,16 euros 6.430,78 euros 566,16 euros 
    604,07 euros 34,83 euros 569,22 euros 5.858,47 euros 1.135,38 euros 
    604,07 euros 31,73 euros 572,31 euros 5.283,06 euros 1.707,69 euros 
    604,07 euros 28,62 euros 575,41 euros 4.704,53 euros 2.283,10 euros 
    604,07 euros 25,48 euros 578,53 euros 4.122,87 euros 2.861,62 euros 
    604,07 euros 22,33 euros 581,66 euros 3.538,07 euros 3.443,28 euros 
    604,07 euros 19,16 euros 584,81 euros 2.950,09 euros 4.028,09 euros 
    604,07 euros 15,98 euros 587,98 euros 2.358,93 euros 4.616,07 euros 
    604,07 euros 12,78 euros 591,16 euros 1.764,56 euros 5.207,23 euros 
    10 604,07 euros 9,56 euros 594,36 euros 1.166,98 euros 5.801,60 euros 
    11 604,07 euros 6,32 euros 597,58 euros 566,16 euros 6.399,18 euros 
    12 604,07 euros 3,07 euros 563,08 euros 0 euros 7.000 euros 
    Ejemplo de tabla de amortización con sistema francés.

    Para que veas cómo funciona el sistema de amortización francés, fíjate en estas tres columnas: 

    • Cuota: son las letras y el importe es siempre igual.  
    • Interés: es la parte de la cuota que cubre intereses y, como ves, va de más a menos. 
    • Amortización: es la parte de la cuota que se destina a devolver el préstamo. Va de menos a más. 

    Ventajas a inconvenientes del sistema de amortización francés 

    Como cualquier sistema de amortización, el francés presenta sus ventajas e inconvenientes. Estos son los pros:  

    • Las cuotas serán constates. Sabremos qué vamos a pagar durante toda la vida del préstamo o hipoteca si es a tipo fijo o solo cambiará en cada revisión (habitualmente cada 6 o 12 mees), si hablamos de hipotecas variables o hipotecas mixtas.  
    • Pagarás la mayoría de los intereses durante los primeros años de vida de la financiación. Por tanto, si haces amortizaciones anticipadas durante la primera etapa, lograrás abaratar el coste total del préstamo. 

    En cuanto a los inconvenientes del sistema francés de amortización, básicamente te señalamos uno que, a su vez, también puede ser una ventaja (si tienes capacidad económica): durante los primeros años pagarás más intereses que capital, por tanto, el volumen de deuda que tendrás será bastante amplio.  

    Más allá del sistema de amortización francés 

    Aunque el sistema de amortización francés es el mayoritario en España, no es el único. Estos son los principales: 

    • Sistema de amortización alemán. Se utiliza, sobre todo, en los préstamos rápidos. Igual que el sistema de amortización francés, las cuotas son periódicas y una parte del dinero cubre intereses y otra capital. Con todo, el importe de las letras disminuye cada mes ya que el porcentaje que se destina a cubrir intereses va menguando mientras que el que amortiza deuda se mantiene siempre estable.  
    • Sistema de amortización americano. Es el menos común en España. Tanto como el sistema francés como el alemán, todas las cuotas son constates excepto la última. Y es que al principio pagas intereses y, al final, amortizas todo el préstamo de golpe (más los intereses de ese año).   

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    Además, podrás hacer simulaciones y, con nuestra calculadora de préstamos y nuestra calculadora de hipotecas, conseguir una estimación de cómo quedarán las cuotas así como tabla de amortización de tu financiación, siguiendo el sistema francés.  

    Maica López
    Maica López
    Periodista especializada en información financiera. En CrediMarket.com desde 2013. Antes he trabajado en Bankimia y 20 minutos, entre otros. Me encanta la novela negra, la música y bailar jazz.
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