Préstamos con aval de coche 

Un préstamo con coche de aval es un tipo de financiación en el que el vehículo se entrega como garantía. Como consecuencia, si se dejan de pagar las cuotas, la financiera se queda con él. Con todo y mientras se cumplan las condiciones del contrato, el propietario podrá seguir usándolo. Seleccionamos los mejores créditos de este tipo y te contamos riesgos y alternativas. Para que consigas tu dinero más fácil, casi de inmediato.

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Claves sobre los préstamos con aval de coche

• Un préstamo con aval de coche utiliza el vehículo como garantía de pago de la financiación.
• Antes de firmar, conviene revisar la TAE, las comisiones y las consecuencias del impago.
• Si dejas de pagar el préstamo, la entidad puede ejecutar la garantía y quedarse con el coche.
• En muchos préstamos con aval de coche es posible seguir utilizando el vehículo mientras se devuelve la deuda.
• El importe concedido suele depender del valor de tasación del vehículo. Cuanto más antiguo es el coche, menor suele ser la cantidad que puede prestarte la entidad.
• Algunos prestamistas aceptan solicitudes de personas incluidas en ASNEF porque el vehículo reduce su riesgo.   

¿Cómo son estos créditos? 

Más allá de la entrega del vehículo como garantía, los préstamos con el coche de aval tienen sus particularidades.  

• Se solicitan a través de internet o de forma presencial y su gestión es rápida. Sabes si te conceden el dinero o no en, como mucho, tres días.  
• Para poder acceder a un préstamo con coche de aval se debe disponer de un vehículo en propiedad. 
• El dinero máximo que se puede conseguir, en general, no supera los 6.000 euros, pero está condicionado por las características del coche que se entrega como garantía (marca, modelo, antigüedad, kilómetros, estado de la carrocería, etc.). De hecho, el importe que se concede no suele superar el 60 % de su valor de tasación.  
• El tipo de interés de los préstamos con el coche como aval es similar al de una tarjeta de crédito. Esto es, más alto que el de los préstamos personales al uso.  
• En ocasiones, se conceden a personas que no tienen lo que se considera un buen perfil crediticio. Por ejemplo, figuran en listados de morosidad como ASNEF.

Ventajas frente a otros préstamos

Este tipo de financiación presenta una serie de ventajas en comparación con otros tipos de préstamos.

• Frente a un préstamo personal tradicional: es una buena opción si no dispones de nómina estable, necesitas rapidez y tu coche tiene un valor significativo.
• Frente a tarjetas de crédito revolving: ofrecen importes más altos. plazos definidos, mayor previsibilidad y menos intereses.
• Frente a minicréditos: tienen un menor coste, cuotas más manejables e importes mucho mayores.

Qué requisitos deberé cumplir para solicitar uno

Como cualquier financiación, para conseguir un crédito con el coche de aval se tienen que cumplir algunos requisitos. Pueden variar en función de la financiera, pero suelen ser los siguientes:

• Residir en España y ser mayor de edad. Se debe aportar el DNI o NIE en vigor para acreditarlo.
• Constar como titular de una cuenta bancaria y acreditar ingresos mediante justificantes.  
• Ser propietario del vehículo que se va a entregar como garantía. Si se solicita, entregar fotos y vídeos que corroboren el estado del mismo.   
• El vehículo debe tener, como mucho, 10 años de antigüedad (en casos concretos puede alargarse hasta 15 años) y debe constar como libre de cargas, no tener reserva de dominio. Hay que aportar la documentación del vehículo (ficha técnica, ITV, permiso de circulación, recibos del impuesto de circulación y seguro).
• Presentar la documentación que se exija en los plazos acordados. 

¿Hay créditos con aval de coche sin cambio de titularidad?

En España existen entidades que permiten usar el vehículo como garantía sin cambiar la titularidad del coche y, en muchos casos, sigues utilizándolo con normalidad. Normalmente funcionan así: 

• 1º El coche se tasa.

• 2º La entidad verifica que eres el titular o que tienes capacidad para constituir la garantía.

• 3º Se firma un préstamo con garantía sobre el vehículo.

• 4º El coche sigue a tu nombre y continúas usándolo.

• 5º Si incumples, la entidad puede ejecutar la garantía según lo previsto en el contrato.

Entre las principales ventajas figuran que mantienes el uso del vehículo y que puede aprobarse cuando un préstamo personal convencional sería difícil.

Entre los inconvenientes tendríamos que los intereses suelen ser más altos que en la banca tradicional, el coche queda afecto a la garantía y puede haber costes adicionales de formalización o cancelación.

¿Es arriesgado avalar un préstamo con el coche? 

Sí, los préstamos con el coche de aval también tienen sus riesgos. Básicamente porque:

• Si no se pueden pagar las letras cuando toca, la financiera se puede quedar con el vehículo que se haya entregado como aval. Y es muy difícil recuperarlo ya que habitualmente se pone a subasta.  
• Si se tienen otros préstamos (incluimos aquí pagos por tarjetas de crédito, hipotecas, algún minicrédito…), se corre el riesgo de sobreendeudamiento debido a que los intereses de los préstamos con el coche de aval son muy elevados.
• Intereses muy elevados. Algunas empresas especializadas en préstamos rápidos con garantía de vehículo aplican TAE significativamente superiores a las de un préstamo bancario tradicional.
• Cláusulas de vencimiento anticipado. Algunos contratos permiten exigir toda la deuda de golpe tras determinados incumplimientos.

¿Qué sucede si el valor del coche es superior a la deuda?

Aquí pueden darse dos escenarios distintos:

El coche tiene financiación pendiente

Supongamos que el valor actual del coche son 18.000 euros y la deuda pendiente 7.000 euros. 

• Tu patrimonio neto sobre el vehículo es: 18.000  − 7.000  = 11.000 euros.
• La entidad normalmente analizará ese valor neto. Si presta hasta el 60 % del valor neto: 11.000  × 60 % = 6.600 euros.
• Entonces cancela los 7.000 euros pendientes y formaliza una nueva operación, entregándote  la diferencia si corresponde.  

Ejecución por impago

Supongamos una deuda con la financiera 8.000 euros y el coche se vende por 12.000 euros.  

Tras cubrir el principal pendiente. intereses devengados y costes de gestión y ejecución, el sobrante debería corresponder al propietario. Por el contrario, si se vende por menos de la deuda, seguirías debiendo la diferencia.

Qué ocurre si estás en ASNEF

Estar en ASNEF no implica denegación automática. La entidad analizará el importe, antigüedad, motivo del registro, ingresos actuales y valor del vehículo.

Las situaciones que suelen ser más viables serían si el importe es reducido y la incidencia se está regularizando. Será más complicado si los impagos son elevados, se han producido recientemente y existe ausencia de ingresos demostrables. También si las deudas son bancarias (versus de suministros).

Lo que realmente pesa y más se valora no es el coche en sí mismo, sino la capacidad de pago. Una entidad prefiere, por ejemplo, un coche de 12.000 euros con una persona con ingresos estables, antes que un coche de 20.000 euros y falta de solvencia.

Cómo comparar ofertas: qué tener en cuenta 

Te listamos aquí los principales aspectos que se deben considerar a la hora de contratar un préstamo con el coche como aval:

• Tipo de interés nominal (TIN) y Tasa Anual Equivalente (TAE): partiendo de la base de que son elevados, intenta que sean lo más bajos posible. Fíjate sobre todo en la TAE que incluye intereses, comisiones y costes asociados.
• Las comisiones: cuáles hay y su coste. Minimízalas. 
• El plazo de amortización: siempre que tus ingresos lo permitan, al máximo.  
• Importe: asegúrate de que te ofrecen es el que necesitas.  
• Titularidad del vehículo: confirma que no estás firmando un contrato de compraventa; que, tras suscribir el préstamo, el coche sigue siendo tuyo.
• Pregunta qué ocurre en caso de impago. Es importante saber cuándo se considera incumplimiento, qué intereses de demora aplican, cómo se ejecuta la garantía y si seguirías debiendo dinero si la venta del vehículo no cubre la deuda.

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Diferencias entre entidades

No todas las entidades operan igual. Estas son sus ventajas e inconvenientes: 

Entidades financieras tradicionales

Suelen tener intereses más bajos, una mayor supervisión regulatoria y contratos generalmente más estandarizados. Por contra, exigen más requisitos y tienen menos tolerancia al riesgo. 

Especialistas en préstamos con garantía de vehículo

Aceptan perfiles que un banco rechazaría, la tramitación es más rápida y ponen menos exigencias de ingresos. Pero el coste normalmente es superior y hay que fijarse más en las cláusulas y comisiones.

Ejemplos reales de costes y escenarios

Una operación razonable sería, por ejemplo, un importe de 5.000 euros a 36 meses con una TAE del 10 %. De esta manera, pagarías cada mes una cuota de 161 euros, total 5.800 euros con un coste de financiación de 800 euros.

Una operación cara sería, por ejemplo, un importe de 5.000 euros a 36 meses con una TAE del 20 % que resultaría en una cuota mensual de 186 euros, pagando en total 6.700 euros con un coste financiero de 1.700 euros.

La regla práctica es que un préstamo con aval de coche suele empezar a ser razonable cuando: necesitas entre un 30 % y un 50 % del valor del vehículo, está ya pagado o casi pagado, la TAE no se dispara frente a un préstamo personal y podrías seguir pagando la cuota incluso si surgiera un gasto imprevisto.

Cuando necesitas pedir una cantidad cercana al valor total del coche, o cuando la cuota ya va a tensionar tu presupuesto, suele ser una señal de que la operación tiene más riesgo que beneficio. 

¿Qué ocurre exactamente en caso de impago?

Normalmente el proceso consta de las siguientes fases:

• Requerimientos de pago: tras el retraso se aplican intereses de demora y se generan gastos de reclamación. La entidad intenta regularizar la situación. 
• Vencimiento anticipado: si el incumplimiento es suficientemente grave según el contrato, la entidad puede exigir el pago de toda la deuda pendiente.
• Ejecución de la garantía: si no se paga, el vehículo puede ser recuperado o ejecutado según la garantía constituida y se vende para obtener fondos.
• Liquidación: si sobra dinero tras descontar gastos legítimos, corresponde al titular. Si aún falta dinero seguirá debiendo capital a la entidad.

Principales alternativas

Entre las alternativas existentes a los préstamos con aval de coche caben mencionar las siguientes: 

• Préstamo personal tradicional: suele ser la opción más segura si tienes nómina ingresos regulares.
• Anticipo de nómina: si la necesidad es temporal y el importe pequeño, suele resultar más barato.
• Reunificación de deudas: si el problema es de liquidez por varias cuotas, puede tener sentido estudiar una refinanciación global.
• Préstamo con avalista: a veces un avalista permite obtener mejores condiciones que hipotecar o pignorar el coche.
• Venta del vehículo y compra de uno más económico: si el problema financiero es importante, en ocasiones genera más liquidez y menos riesgo que asumir un préstamo garantizado.

Preguntas frecuentes

Hasta aquí te hemos explicado los préstamos con aval de un coche, en definitiva, qué debes saber si quieres contratar uno. Igualmente, pueden surgir, al respecto, algunas cuestiones más concretas. Te las resolvemos aquí.

¿Qué porcentaje de la tasación suelen prestar y cuánto dinero se puede obtener?

Lo habitual es que no presten el 100 % del valor del coche. El rango más frecuente oscila entre el 40 % y el 60 % del valor de tasación. Incluso puede ser algo mayor en vehículos relativamente nuevos y con buena demanda de mercado. Respecto al importe que puedes obtener… 

Valor del coche	Importe financiado
5.000 euros	2.000-3.500 euros
8.000 euros	3.500-5.500 euros
10.000 euros	4.000-7.000 euros
15.000 euros	6.000-10.000 euros
20.000 euros	8.000-14.000 euros
30.000 euros	12.000-21.000 euros

¿Cuándo no compensa solicitar este tipo de financiación? 

Hay varias situaciones donde pedir un crédito online con el coche de aval suele ser una mala operación financiera:

• Cuando el coche es imprescindible para generar ingresos.
• Si el problema es estructural, no temporal.
• Si puedes obtener un préstamo personal más barato.
• Cuando el interés es muy alto.
• En el caso de que el vehículo valga mucho más de lo que necesitas.

¿Qué pasa si el coche tiene financiación pendiente?

Depende de la entidad. Muchas financieras exigen que el coche esté completamente pagado y libre de reservas de dominio o préstamos asociados. Otras sí aceptan, pero descontando la deuda.

¿Es posible solicitar un préstamo con aval de coche con reserva de dominio?

Sí, muchas entidades financieras permiten esta opción. Se trata de una cláusula mediante la cual el vendedor de un vehículo mantiene su propiedad hasta que el comprador lo haya pagado por completo.

¿Puedo avalar mi préstamo con un coche que supere los 10 años?

La norma más habitual es que el tope de edad sean los 10 años, pero en caso de coches de alta gama, en buen estado de conservación y pocos kilómetros, pueden llegar hasta los 15 años.

¿Se puede gestionar todo online o debo llevar mi coche a tasar?

Sí. Para ello debes rellenar el formulario por Internet indicando marca y modelo, año de matriculación y matrícula. Luego subes a la plataforma tu documentación y la del coche y, en caso de que los soliciten, fotos o vídeos.

Diferencia entre préstamo con aval de coche, compraventa con pacto de recompra y empeño del vehículo

Modalidad	¿Sigues siento propietario?	¿Puedes seguir usándolo?	¿Qué pasa si no pagas?
Préstamo con aval de coche	Sí	Sí	Embargo del coche
Compraventa con pacto recompra	No (se vende el coche)	Sí, a menudo mediante alquiler o cesión de uso	Pierdes el derecho de recompra
Empeño	Sí, pero queda pignorado	No	El acreedor vende el coche para cobrar la deuda