viernes, 29 septiembre 2023
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    Préstamos entre particulares y familiares

    Los préstamos entre familiares son un tipo de préstamos entre particulares. En este artículo te explicamos en qué consisten, qué datos se deben incluir en un contrato de préstamos entre familiares y algunos aspectos que debes tener en cuenta si vas a solicitar dinero a un familiar o amigo. 

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    Qué son los préstamos entre familiares 

    Los préstamos entre familiares son un tipo de financiación entre particulares. Se gestiona entre dos personas físicas (miembros de una misma familia, allegados o amigos) sin que haya la intervención de un banco o financiera.

    Básicamente, una de las partes deja una cantidad de dinero y la otra se compromete a devolverlo en las condiciones (plazo de amortización, intereses si se quieren aplicar, etcétera) que se pacten.  

    Los préstamos entre familiares, que son totalmente legales y se rigen por la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo, pueden ser una alternativa para conseguir financiación en algunos casos, cuando se necesita dinero ya o el banco no nos concede el importe que necesitamos.  

    Finalidades de los préstamos entre familiares 

    Como hemos apuntado, los préstamos entre familiares se suelen pedir, sobre todo, cuando se necesita dinero de forma urgente y el banco tarda en concedértelo o no te da el importe que necesitas. Incluso se puede acceder a ellos porque no se quiere recurrir a una entidad ya que alguien allegado te puede facilitar el importe que necesitas y con condiciones más flexibles.  

    Así, las finalidades concretas por las que se pide este tipo de financiación pueden ser variadas: desde un último empujón a la hora de comprar una vivienda, unos muebles o un coche a adquirir una moto de segunda mano, emprender un negocio, etcétera.  

    Cómo pedir un préstamo entre familiares 

    A la hora de pedir un préstamo entre particulares, no existe un procedimiento preestablecido. Aún y así hay una serie de pasos a seguir.  

    1. Solicitar el dinero a la persona que creemos que nos lo puede dejar y llegar a un acuerdo (importe, formas y plazo de devolución, otras condiciones, etcétera). 
    1. Si se llega a un acuerdo, plasmar las condiciones en un documento. En próximos apartados te explicamos cómo son los contratos de los préstamos entre particulares y familiares.  
    1. Hacer y recibir la transferencia del dinero por el importe acordado a la cuenta que se indique. 
    1. La persona que recibe el dinero debe declarar el contrato del préstamo entre particulares a Hacienda, a través del modelo 600, en el plazo máximo de un mes desde que se ha firmado el contrato.  
    1. Devolver el dinero según las condiciones establecidas.  

    Cómo hacer el contrato de un préstamo entre familiares 

    En muchas ocasiones, los préstamos entre particulares o familiares se cierran a través de un acuerdo verbal. Desde CrediMarket, como expertos en financiación, te recomendamos que formalices las condiciones: para evitar posibles malos entendidos y para poder declararlo a Hacienda (si no lo haces, será considerado como una donación y tendrá que tributar). 

    Te listamos los datos mínimos que debe contener el contrato de un préstamo entre particulares:  

    • Fecha en la que se firma el contrato 
    • Datos personales del prestamista (quien deja el dinero) y prestatario (quien lo recibe): nombres completos, DNI, etcétera.  
    • Importe exacto del préstamo entre particulares o familiares. 
    • Intereses, tanto si los hay como si no, del préstamo. 
    • Plazo de devolución del dinero.  
    • Establecer si existe la posibilidad de amortizar dinero anticipadamente o cancelar el préstamo antes de tiempo. 
    • Qué se hará en caso de impago o incumplimiento del contrato. 
    • Garantías o avales, en caso de que te las soliciten 

    ¿Dónde se firma el contrato de un préstamo entre particulares?  

    El contrato de un préstamo entre particulares debe estar establecido en un soporte duradero como pueden ser en un correo electrónico o un papel. Se trata de un documento privado por lo que no es estrictamente necesario firmarlo ante notario u otra figura similar.  

    Igualmente, desde CrediMarket te sugerimos que, si no estás habituado a llevar este tipo de gestiones (redactar contratos, tratar con Hacienda, etcétera) te dejes ayudar por un gestor o asesor que te orientará acerca de todos los pormenores del contrato de un préstamo entre particulares. 

    ¿Por qué es aconsejable declarar un préstamo entre particulares? 

    Los préstamos entre familiares se tienen que declarar a Hacienda para evitar que se considere una donación encubierta ya que están sujetos al Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados (ITP y AJD) y se tratan como “transmisiones patrimoniales onerosas”.  

    Por tanto, aunque no le va a suponer ningún coste, quien recibe el dinero tiene que declararlo. Por su parte, quien presta el capital tendrá que declarar los rendimientos que consiga por el hecho de haberlo dejado. Es decir, si cobra intereses por el préstamo ya que los beneficios son considerados como rendimientos del capital mobiliario, y se integran en la base imponible del ahorro.    

    Ventajas de los préstamos entre familiares 

    Los préstamos entre familiares presentan una serie de ventajas respecto a otro tipo de préstamos personales o entre particulares. Te listamos a continuación las más importantes: 

    • Son rápidos de gestionar y tramitar. Solo tienes que hablar con tu familiar y llegar a un acuerdo acerca del dinero que necesitas y las condiciones con las que te lo deja. 
    • Suelen tener mejores condiciones ya que en ocasiones no tienen tipos de interés o, de aplicarlos, son más bajos que una financiación al uso.  
    • No tienes que justificar que cumples con ciertos requisitos ya que la persona a la que le pides el préstamo entre familiares ya te conoce.  
    • En la línea, es posible que no tengas que dar más explicaciones que las justas. 
    • En función de tu situación, es posible que el familiar o allegado te deje el dinero, aunque estés en algún listado de morosidad, y no tengas que recurrir a préstamos con ASNEF.  
    • Las condiciones de los préstamos entre familiares son más flexibles y podéis llegar a un acuerdo y no tener que pagar ningún coste por ello, si un mes te retrasas unos días en el pago o no puedes hacer frente a toda la cuota. 
    • Si pides un préstamo entre familiares, no va a ser necesario que contrates productos vinculados como una tarjeta de crédito o una cuenta bancaria.  

    Desventajas de los préstamos entre familiares 

    Hasta ahora hemos visto las ventajas de los préstamos entre familiares. Con todo, también presentan sus contras. Estos son los más comunes: 

    • El dinero que puedes conseguir en un préstamo entre familiares está limitado por las finanzas de la persona a quien se lo solicitas y es posible que, de precisar un importe algo elevado, no te lo pueda facilitar.  
    • La persona a la que solicites el préstamo entre familiares conocerá tu necesidad financiera y, a lo mejor, no quieres que sepan que necesitas el dinero.  
    • En ocasiones, nos podemos perder con las gestiones (redactar un contrato, presentarlo a Hacienda, etcétera) ya que no estamos habituados a ellas.  
    • Puede darse el caso que, por incumplimiento de una de las dos partes o malos entendidos, se rompa la relación con la persona con la que suscribimos el préstamo entre familiares.  

    Otros tipos de préstamos entre particulares 

    Además de los préstamos entre familiares, existen otros préstamos entre particulares:  

    • Crowdlending: son préstamos entre particulares en los que una plataforma pone en contacto a inversores y emprendedores. Son financiaciones colectivas en las que el tipo de interés y el importe dependerá del riesgo del negocio que se va a iniciar.   
    • Plataformas de particulares: actúan como intermediarios entre prestamistas particulares y personas que quieren pedir un préstamo. En ocasiones, los tipos de interés son muy elevados.  

    En cualquier caso, optes por la opción que optes, te recomendamos que, antes de firmar cualquier documento, te asegures del tipo de interés que te aplican y las condiciones, guardes una copia del contrato firmado por ambas partes y no adelantes ningún dinero para la concesión del préstamo 

    Más allá de los préstamos entre particulares 

    Si estás buscando financiación y no quieres recurrir a un préstamo entre particulares o familiares, te recordamos que bancos y financieras comercializan préstamos personales con diferentes finalidades (comprar un coche, hacer una reforma…).  

    Además, desde CrediMarket te ayudamos gratis y sin compromiso a encontrar el mejor para ti. Y es que comparamos los mejores préstamos del mercado para dar con la solución idónea. Para ello solo tendrás que contestar a un sencillo cuestionario con el que veremos tus necesidades y perfil. Así, en función de tus respuestas te facilitaremos, gratis y sin compromiso, una propuesta personalizada de financiación.   

    Maica López
    Maica López
    Periodista especializada en información financiera. En CrediMarket.com desde 2013. Antes he trabajado en Bankimia y 20 minutos, entre otros. Me encanta la novela negra, la música y bailar jazz.
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