Financiar un coche: aspectos a tener en cuenta

La compra de un coche es, junto con la de una vivienda, una de las adquisiciones en las que más dinero se destina. Por este motivo hay que prestar especial atención cuando se va a llevar a cabo. Te explicamos en qué fijarse al comprar y financiar un coche.

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Antes de financiar un coche tienes que… 

Cada caso es un mundo, con todo antes de pedir un préstamo para financiar un coche es conveniente seguir algunas recomendaciones para, entre otros, no ahogar la economía familiar. Te las listamos: 

• Fíjate un presupuesto límite. 
• Si tienes que pedir un préstamo, pídelo sólo para financiar el coche. No solicites más dinero del necesario. 
• Estudia las características de las diferentes opciones que tienes para financiar el coche: analiza qué comisiones tienen, el tipo de interés, las condiciones… 
• Intenta dar una entrada para reducir el plazo de amortización del préstamo coche. Cuanto más corto sea, menos intereses pagarás. 
• Ten en cuenta que un vehículo tiene otros gastos vinculados (por ejemplo, impuestos o el seguro). 
• Conoce y entiende al detalle todas las condiciones del préstamo coche que vas a pedir. 

Financiar un coche: tipos de préstamos 

Hay diferentes formas de financiar un coche. Se puede pedir un préstamo a un banco o financiera y, también, desde el mismo concesionario. Pero hay más. Te las explicamos: 

• Pedir un préstamo coche o crédito con garantía personal. Se solicita en un banco o financiera bien acudiendo a la entidad o a través de un comparador de préstamos, como CrediMarket. Es la opción más habitual. Con esta opción es posible conseguir mejores condiciones, aunque también es posible que para ello se tengan que contratar productos adicionales. Pueden ser seguros, tarjetas, domiciliación de nómina y recibos etc. 
• Financiar el coche a través del concesionario o con la financiera de la marca. Habitualmente ofrecen un mejor precio del vehículo si se financia con ellos (si se paga al contado es posible que nos salga más caro). Financiar un coche en el concesionario, puede parecer más fácil, ya que no se tiene que buscar una entidad bancaria que conceda un préstamo, pero en ocasiones se tiene que hacer más papeleo y los requisitos son más estrictos. Habitualmente, las condiciones que ofrece son similares a los de un banco. Pueden exigir la contratación de otros productos, como un seguro de protección de pagos. 

Ventajas de financiar un coche en el concesionario 

Como cualquier financiación, gestionar el préstamo coche desde el mismo concesionario en el que se adquiere puede tener sus pros y sus contras. Aquí te explicamos cuáles son las ventajas de contratar la financiación para el coche en la propia tienda. Y son, básicamente tres: 

• El tipo de interés aplicado en los préstamos concedidos por los concesionarios suele ser más bajo que el de los bancos. 
• Pueden aceptar operaciones que un banco ha descartado (aunque también puede suceder a la inversa). 
• Suelen aceptar nuestro coche usado con una valoración superior si se financia la compra del nuevo con ellos mismos. 

Inconvenientes de financiar el coche en el concesionario 

Financiar la compra de un coche a través de un concesionario puede tener sus inconvenientes. Expertos de CrediMarket te los listan aquí: 

• Hay poca capacidad de negociación ya que se tienen que asumir las condiciones que ofrecen. 
• El importe mínimo financiado es superior al mínimo que ofrece el banco. Te tienes que endeudar por más dinero. 
• Al financiar el coche se produce la anotación de una reserva de dominio sobre el vehículo adquirido. En bancos o financieras suele ser puntual mientras que es prácticamente generalizada en los concesionarios. Esto implica la imposibilidad de vender o transferir el automóvil sin liquidar o amortizar totalmente el crédito. Los contratos con las financieras de las marcas de automoción suelen incluir una cláusula que exige la inscripción del vehículo en el registro de bienes muebles. Es decir, el comprador no puede vender el vehículo mientras no cancele la totalidad del préstamo coche.  

Características de los préstamos coche 

Los préstamos para financiar un coche no se diferencian mucho de otros tipos de préstamos. En general (puede haber excepciones o casos diferentes), ofrecen cantidades que van de los 30.000 a los superen los 80.000 euros para financiar hasta el 100% del precio del vehículo y tienen plazos de amortización que se mueven entre los 6 y los 8 años, como mucho.  

Los tipos de interés pueden variar en función de la entidad, el perfil del solicitante y el tipo de vehículo (no es lo mismo un coche de segundo mano que uno nuevo de trinca, por ejemplo).    

Finalmente, los préstamos coche pueden tener comisiones, sobre todo de apertura, y seguros vinculados, sobre todo de protección de pagos y del propio vehículo.   

Requisitos para financiar un coche 

Ya sea a través de un banco o financiera o de un concesionario, es posible acceder a un préstamo personal para financiar la compra de coche. Para ello se han de cumplir ciertos requisitos:  

• Ser mayor de 18 años. 
• Ser titular de una cuenta bancaria. 
• Poder demostrar que se dispone de capacidad para devolver el préstamo coche. 
• Hay que probar que se tienen ingresos fijos y estables: por ejemplo, una renta de un alquiler, un producto de ahorro, depósito o cuenta bancaria, con saldo suficiente como para servir de garantía (pignoración). 
• En caso de no tener ingresos demostrables, es probable que se deba presentar un aval bancario. Consiste en dar a conocer la nómina o cuenta corriente o alguna otra garantía, sea esta hipotecaria o dineraria. 
• No estar incluido en listados de morosos como ASNEF u otros. 

Con estos requisitos, cada entidad realiza un estudio de viabilidad de la operación para ver si la persona que, en este caso, va a financiar un coche va a poder devolver las cuotas sin problemas. 

Documentación para financiar un coche 

Cuando se va a financiar un coche (o cualquier otro bien), la entidad en la que se solicita el dinero te va a pedir que aportes cierta documentación. Con ella se cerciorará de que cumples con los requisitos que exige y, si es así, empezará a tramitar el préstamo. Estos son los documentos más habituales a la hora de financiar un coche: 

• DNI en vigor, sin caducar. La fotocopia o escaneo debe mostrar correctamente los datos del titular.  
• Justificante bancario con el número de cuenta IBAN. 
• Últimos recibos bancarios. 
• Justificante de ingresos (las tres últimas nóminas o justificantes de las rentas que se puedan recibir). Esta documentación dependerá mucho de si trabajamos por cuenta ajena, somos pensionistas, autónomos… Es decir, de nuestra situación laboral. 
• Declaración de la renta (del último ejercicio). 
• Opcionalmente, vida laboral y justificante de bienes. 

¿En qué fijarse al contratar un préstamo coche? 

A la hora de contratar un préstamo coche (o para cualquier otro fin) se deben tener en cuenta varios factores. Te los resumimos a continuación: 

• Importe al que puedes acceder: asegúrate de que es suficiente para financiar el coche.   
• El tipo de interés: el precio que pagas por el dinero que te prestan. Fíjate en el TIN (Tipo de interés Nominal) pero, sobre todo, en la TAE (Tasa Anual Equivalente), donde se incluye el TIN más otros gastos (comisiones, etcétera). 
• Productos bonificables: pueden ser seguros de protección de pagos o un seguro de coche, tarjetas de crédito, etcétera. 
• Plazo de amortización: en cuanto tiempo vas a devolver el dinero del préstamo coche. Cuanto más amplio sea, más intereses globales pagarás.  
• Cuotas: deben ser asumibles para nuestra economía familiar. Se estima que un porcentaje de endeudamiento sano es aquel que no supera el 35 % de nuestros ingresos.  
• Comisiones: por apertura, amortización anticipada parcial o total, etcétera. Cuantas menos haya, mejor. 

 Y, si necesitas ayuda para valorar todos estos aspectos, recuerda que los agentes especialistas del comparador de préstamos de CrediMarket te pueden ayudar, gratis y sin compromiso. Para ello, solo tendrás que rellenar un sencillo formulario, con el que verán tus necesidades y tu perfil, y te harán un estudio de financiación personalizado.  

Otras opciones si vas a financiar un coche 

Más allá de financiar un coche a través de un banco o una financiera y el propio concesionario, existen otras opciones a la hora de hacerse con un coche. Detallamos las principales:  

• Multiopción: consiste en financiar el coche solo en parte y durante un plazo relativamente corto. El resto de la cuantía se deja para un último pago denominado valor futuro mínimo garantizado, es decir, un valor mínimo de recompra a la finalización del préstamo. En ese momento, el cliente puede o bien quedarse con el coche o cambiarlo por otro nuevo de la misma marca financiando la diferencia del valor entre el vehículo que entrega y el nuevo. Así, como se financia una parte del coste total, las cuotas mensuales se reducen considerablemente. 
• El renting o leasing a través del banco es una posibilidad que puede ser considerada tanto por particulares como en las vías de financiación para empresas y autónomos. En el renting se alquila el vehículo durante un plazo que oscila entre uno y cinco años y en el leasing se ofrece la opción a compra final, una vez transcurrido el plazo de arrendamiento. Sea cual sea, se paga una cuota mensual. Generalmente, las entidades suelen incluir en la cuota mensual (arrendamiento) la mayoría de los costes de mantenimiento del vehículo, revisiones de la ITV o las mecánicas, así como los impuestos de matriculación y circulación. Pueden tener el kilometraje limitado. 

Cuánto cuesta financiar un coche 

No te podemos decir, a ciencia cierta, cuánto cuesta un préstamo coche ya que depende del tipo de financiación que escojamos, el importe que se solicite, el tipo de interés… Con todo sí te podemos ayudar a hacer tus cálculos.  

En este sentido, te recomendamos que utilices el simulador de préstamos de CrediMarket, una herramienta con la que podrás hacer tus números. Así, sólo deberás introducir el importe que quieres pedir, el plazo de amortización y el tipo de interés y te haremos una estimación sobre cómo resultarán las cuotas. Además, podrás ver también cómo evolucionará la deuda en el tiempo ya te mostraremos un cuadro de amortización.

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Si estás buscando el mejor préstamo para comprar un coche, en CrediMarket te podemos ayudar. Compara préstamos y elige el que mejor se adapte a tus necesidades. En nuestra web, podrás obtener resultados personalizados en tan solo pocos minutos. ¡No esperes más!