Las hipotecas 90 son aquellas que financian el 90 % del valor de tasación o compraventa de un inmueble. En la actualidad, están restringidas a perfiles muy concretos: personas con un buen nivel de ingresos, trabajos muy estables y muy pocas o ninguna deuda. De hecho, no son muy habituales ya que las entidades no suelen dar más del 80 % del valor de una vivienda. En este artículo te explicamos qué es una hipoteca al 90 por ciento y cómo conseguirla.
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Qué es una hipoteca al 90 % de financiación
Una hipoteca 90 es un préstamo que se solicita para comprar una vivienda o buen inmueble y a través del cual se obtiene el 90 % del valor de tasación o compraventa del mismo.
Esto es, con este tipo de préstamos se obtiene más dinero del que en la actualidad conceden los bancos para la compra de una vivienda. Y es que no suelen facilitar más del 80 % del valor de tasación o compra venta de una casa.
Precisamente por este hecho, facilitar un volumen de financiación superior al habitual, las hipotecas 90 son todavía más difíciles de conseguir ya que los criterios de concesión son más estrictos. De hecho, están reservadas a clientes con un muy buen perfil crediticio, personas que van a adquirir pisos de bancos o en hipotecas jóvenes.
Requisitos de una hipoteca 90 %
Sin llegar a tratarse de una hipoteca 100, y tal y como hemos apuntado, los requisitos para poder acceder a una hipoteca 90 por ciento son más estrictos que los de una hipoteca convencional. Básicamente, el motivo lo encontramos en el volumen de financiación, superior al habitual.
En el caso de las hipotecas 90, y como sucede con cualquier producto de financiación, las condiciones a cumplir pueden variar en función del banco o financiera. Con todo, hay algunos requisitos que se repiten:
- Tener un trabajo estable, con contrato indefinido y contar con cierta antigüedad.
- En la línea contar con un sueldo suficiente para hacer frente a las cuotas de la hipoteca 90.
- No tener otras deudas. En el caso que las haya, sumadas a la hipoteca 90, no se debe superar el 35 % de ratio de endeudamiento (no se destina el 35 % o más del sueldo a pagarlas).
- Disponer de un perfil financiero impoluto: no haber estado nunca en un listado de morosidad como ASNEF.
- Contar con ciertos ahorros, aunque no se quieran usar para darlas de entrada para cubrir los gastos por la compra de la vivienda.
- En algunas ocasiones, presentar un avalista, una garantía que nos cubra en caso de impago.
Papeles para conseguir una hipoteca 90
Cuando vayas a pedir una hipoteca al 90 % (o por cualquier otro porcentaje de financiación), la entidad en cuestión te pedirá que presentes ciertos documentos. Con ellos, comprobará que cumples con los requisitos que te hemos apuntado en el punto anterior (y, quizás, alguno otro).
Sea como sea, son los papeles que tendrás que aportar cuando pidas una hipoteca 90 son los habituales. Básicamente, estos:
- Documento de identificación vigente (DNI, pasaporte…).
- Vida laboral actualizada.
- Extractos con los movimientos bancarios de los últimos meses.
- Si tienes otros préstamos, recibos.
- Últimas declaraciones de la renta.
- Si vives de alquiler, contrato y últimos recibos.
- Comprobantes de otras propiedades.
- Justificantes de todos los ingresos que puedas tener (últimas nóminas, otras entradas de dinero, etcétera).
- Documentación de la vivienda que quieres hipotecar (informe de tasación, etcétera).
Además, en el caso de tratarse de una persona asalariada, copia de contrato laboral, y en el caso de los autónomos pagos trimestrales del año en curso y declaración anual del IVA, últimos pagos a la Seguridad Social y declaración del IRPF.
¿Cuál es la mejor hipoteca 90?
No hay una hipoteca 90 por ciento en el mercado que sea mejor que otra. Y es que, como en cualquier otra, ya sea una hipoteca convencional o una hipoteca al 100 %, su idoneidad dependerá de varios factores. El principal, que se ajuste a tus necesidades y características.
En cualquier caso, hay ciertos aspectos que debes considerar a la hora de elegir una hipoteca al 90 % para que la que escojas sea la mejor para ti:
- Consigue el mejor tipo de interés en tu hipoteca 90: es el precio que pagarás por el hecho que el banco te deje el dinero. Por tanto, intenta que sea lo más bajo posible. Para ello, cuando compares las hipotecas 90 de diferentes bancos, fíjate en la TAE.
- ¿Es mejor una hipoteca fija o variable? Depende de varios aspectos. Entre ellos, su precio y tu perfil. Si no quieres tener sustos y saber siempre lo que pagas, elige una hipoteca fija. Si no te importa asumir riesgos y pagar más cuando el valor del euríbor sube o menos cuando baja, elige una hipoteca variable.
- Pide el dinero necesario para comprar tu vivienda, no más.
- Elige el periodo de amortización más corto posible. Cuanto más largo sea, más intereses pagarás al final del plazo. Con todo, no ahogues tu economía. En ocasiones es mejor pagar más intereses al final, pero vivir más tranquilo el mes a mes. Así, antes de decidirte, haz números para ver cómo quedarían las cuotas. Para ello, te recomendamos que uses la calculadora de hipotecas de CrediMarket.
- Negocia las comisiones. Aunque algunas están reguladas por Ley, como las relacionadas con amortizar anticipadamente la hipoteca, otras no. Así, intenta que si las tiene sean lo más bajas posible.
- Revisa los productos bonificados. Es posible que el banco te ofrezca la contratación de otros productos (cuentas nómina, tarjetas de crédito, seguros de hogar…) para rebajar el tipo de interés de tu hipoteca. Haz números y compara cuánto te cuesta su contratación y la rebaja que obtienes en intereses. En ocasiones, sale más a cuenta suscribirlos de forma externa.
- Asegúrate de que el banco responde a todas tus necesidades como cliente. Por ejemplo, tiene un buen servicio online, no te cobra comisiones por los servicios que utilizas más a menudo, cuenta con una buena red de cajeros y oficinas…
Bancos que dan el 90 % de la hipoteca
Es muy complicado hacer un listado con los bancos que ofrecen hipotecas al 90 %. Ten en cuenta que no suelen promocionarlas como un producto más de su cartera ya que en la gran mayoría de casos las conceden a personas con un perfil muy concreto.
Como hemos ido explicando, lo más normal es que una hipoteca alcance, como mucho, el 80 % del valor de tasación o compraventa de la casa que se quiere adquirir. Por tanto, si quieres saber qué bancos te concederían una hipoteca al 90 %, te recomendamos que visites el simulador de hipotecas de CrediMarket.
A través de él, y sólo respondiendo a unas sencillas preguntas, podrás acceder gratis y sin compromiso, a tu oferta personalizada de financiación. Es decir, a un listado con aquellas entidades en las que podrías conseguir tu hipoteca 90, para que compares sus condiciones, valores y elijas la que te convence más.
