jueves, 22 febrero 2024
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    Hipotecas para funcionarios: cómo son y qué ventajas tienen 

    Las hipotecas para funcionarios son préstamos hipotecarios destinados, en exclusiva, a trabajadores de la Administración. Descubre aquí cuáles son sus características, ventajas y requisitos.  

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    Qué son las hipotecas para funcionarios 

    Las hipotecas para funcionarios son, como su nombre indica, préstamos hipotecarios destinados sólo a trabajadores de la Administración pública. Las entidades financieras suelen tener productos exclusivos para determinados colectivos profesionales y este es uno de ellos.  

    Las hipotecas para funcionarios tienen ciertas ventajas. Ten en cuenta que lo primero que mira la entidad cuando se solicita una hipoteca es la estabilidad laboral y económica de quien la pide, y un trabajo fijo en la Administración se considera un empleo vitalicio que proporciona unos ingresos fijos y constantes.  

    Por tanto, al tener en principio menor riesgo financiero, es muy posible que se conceda más fácilmente una hipoteca a una que trabaja en el sector público que a otra que lo hace en el privado y que, además, el banco ofrezca mejores condiciones.  

    Porque, entre sus particularidades, las hipotecas para funcionarios se caracterizan porque tienen tipos de interés más bajos, los plazos de amortización pueden ser algo más largos, los porcentajes de financiación más elevados y exigen menos requisitos. En el siguiente punto te lo explicamos todo.  

    Hipotecas para funcionarios: características 

    En principio, las hipotecas para funcionarios tienen unas características más beneficiosas que las hipotecas convencionales. Estas son las más habituales: 

    • Tienen mayor probabilidad de concesión por el hecho de que quien la solicita tiene un trabajo fijo y duradero. 
    • Los tipos de interés de las hipotecas para funcionarios suelen ser más bajos que los de las estándar, ya hablemos de una hipoteca fija o una hipoteca variable.  
    • No requieren de la contratación de productos bonificables para conseguir esta o bonificaciones en el interés.  
    • A veces conceden un mayor porcentaje de financiación. De hecho, en ocasiones pueden llegar a aprobarse hipotecas al 90 % o hipotecas al 100 % del valor de tasación o compraventa del inmueble (en general, las hipotecas comunes financian hasta el 80 %). 
    • Los plazos de amortización en las hipotecas para funcionarios se pueden alargar más que los 30 años habituales, siempre que se solicite para una primera vivienda.  
    • Tienen menos comisiones.  
    • Hay bancos que ofrecen incentivos (ingresan dinero) a la persona que contrata la hipoteca para funcionarios si pertenece a ciertos colectivos como los mutualistas Muface y Mugeju. Estos incentivos, que se ingresan cuando se ha firmado el contrato, suelen ir ligados a la contratación de hipotecas a interés variable.   

    Quién puede pedir una hipoteca para funcionarios 

    Las hipotecas para funcionarios están destinadas, en exclusiva, a personas que tienen una plaza fija en la Administración. En ocasiones, y en función del perfil del solicitante, pueden concederse a funcionarios en prácticas. Por su parte, lo más habitual es que a los trabajadores interinos no puedan acceder a ellas y tengan que recurrir a una hipoteca estándar, ya que no tienen plaza fija.  

    Con todo, debes tener en cuenta que el banco hará un estudio previo de viabilidad de la operación, a pesar de que las hipotecas para funcionarios tienen una mayor probabilidad de concesión por el hecho de que el solicitante tienen un empleo casi de por vida, que garantiza una entrada constante y fija de dinero.  

    Con ello, se asegurarán de que la persona que pide una hipoteca para funcionarios tiene ahorros suficientes como para hacer frente a la entrada, no está sobreendeudada y va a poder pagar todas las cuotas sin problemas (no destina más del 30 % de su salario a abonar deudas y financiaciones) y es buen pagador (no ha estado nunca en registros de morosos como ASNEF). 

    En qué me debo fijar al contratar una hipoteca para funcionarios 

    Aunque una hipoteca para funcionarios tenga mejores condiciones que una hipoteca estándar, no deja de ser un producto financiero que tendrá a su titular ligado durante muchos años. Es por ello que, antes de contratar una, el solicitante tiene que valorar muy bien todas las posibilidades que le ofrece el mercado. 

    Así, si trabajas en el sector público, tienes tu plaza asegurada y quieres contratar una hipoteca para funcionarios, debes tener en cuenta estos aspectos: 

    • Ya la elijas fija o variable, intenta que el tipo de interés de la hipoteca sea lo más bajo posible. A la hora de elegir, fíjate en el Tipo de Interés Nominal (TIN) pero sobre todo en la Tasa Anual Equivalente (TAE), que es la que fija el precio real. 
    • De existir comisiones, intenta que sean lo más bajas posible. Sobre todo, fíjate en las que están relacionadas con cambios en la hipoteca, por si en un futuro te interesa modificar alguna condición (hablamos de las comisiones relacionadas con las novaciones, subrogaciones o carencias, sobre todo).  
    • Asegúrate de que te facilita el dinero que precisas para hacer tu compra. Eso sí, no pidas más del necesario porque estarás pagando intereses por un importe del que puedes prescindir.  
    • Ajusta el plazo de amortización a tus necesidades y tus posibilidades. Partimos de la base de que cuanto menor sea el plazo, menos intereses se habrán abonado pero las cuotas serán más altas. Así, debemos encontrar un equilibrio: intentar que el plazo sea lo más breve posible, siempre y cuando no se ahogue la economía familiar. Puedes hacer tus estimaciones, para ver cómo quedarían las cuotas y cuánto acabarás pagando por tu hipoteca para funcionarios (podrás descargarte gratis un cuadro de amortización), usando la calculadora de hipotecas de CrediMarket.  
    • La operativa del banco, que cubre tus necesidades como cliente de banca (tienen una buena red de sucursales y cajeros, el servicio online es completo y fácil de usar, te da facilidades en tu operativa habitual, por ejemplo, no te cobra comisiones por operativas comunes como hacer transferencias de dinero, etcétera) 

    Cuál es la mejor hipoteca para funcionarios 

    Como sucede con cualquier otro tipo de financiación, no hay un producto concreto que podamos considerar como la mejor hipoteca para funcionarios

    Así, la mejor hipoteca para funcionarios será aquella que te facilite el dinero que necesitas, tenga el mejor tipo de interés (insistimos: fíjate en la TAE, que sea lo más baja posible) las cuotas que surjan son asumibles para la economía familiar, tiene pocas comisiones…  

    Por tanto, y dadas todas las cosas que se deben tener en cuenta antes de contratar una hipoteca para funcionarios, te sugerimos que visites el comparador de hipotecas de CrediMarket, donde podrás ver la oferta hipotecaria de las principales entidades que operan en España, analizar condiciones y, si te interesa alguna, hacer tus propias similitudes.  

    ¿Existen hipotecas 100 para funcionarios? 

    Aunque lo habitual es que las entidades ofrezcan hipotecas que financien hasta el 80 % del valor de tasación de las viviendas, es posible que encontremos algunas hipotecas 100 para funcionarios.  

    Sea como sea, no suelen publicitarse de forma abierta, sino que las tienen en sus carteras y las ofrecen a perfiles muy concretos.  

    Dónde encontrar la mejor hipoteca para funcionarios y no funcionarios 

    Como has podido ver, antes de contratar una hipoteca hay que tener en cuenta muchos aspectos, comparar opciones, elegir la que tiene mejores condiciones y se adapta mejor a nuestras necesidades y perfil… Vamos, que no es sencillo.  

    Si estás buscando una hipoteca para funcionarios (o para no funcionarios) y necesitas ayuda, visita el comparador de hipotecas de CrediMarket. No solo encontrarás resumida la oferta de las principales entidades, sino que además podrás conseguir gratis tu estudio personalizado de financiación y contar con la ayuda telefónica de nuestros agentes expertos.  

    Para ello, solo tendrás que responder a un sencillo cuestionario, para que nos hagamos una idea de qué estás buscando y como eres. En función de tus respuestas, sondearemos el mercado y te facilitaremos un listado con las hipotecas que encajan contigo y presentan unas mejores condiciones. Fácil, rápido y sin compromiso.  

    Maica López
    Maica López
    Periodista especializada en información financiera. En CrediMarket.com desde 2013. Antes he trabajado en Bankimia y 20 minutos, entre otros. Me encanta la novela negra, la música y bailar jazz.
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